Eräs yksinyrittäjä on kokemuksistaan oppineena ottanut oikeusturvavakuutuksen. Hän olisi tarvinnut sitä jo aikaisemmin kun vuokratyöfirman ja yrittäjän näkemykset menivät ristiin:

Sairausloman sijaiseksi palkattu työntekijä laiminlöi tehtäviä. Henkilöstövuokrausyrityksen mukaan vastuu työn valvonnasta oli työn tilaajalla, joka oli toipilaana rasitusvamman takia, eikä saanut kävellä.

- Mielestäni yritys myi minulle sellaista, jota ei ollut olemassa. Selvitin heille tarkkaan tilanteen, jossa minä ainoana työntekijänä jäin sairauslomalle korostaen sitä, etten pysty valvomaan työntekijää. Minulle vakuutettiin työntekijän pystyvän itsenäiseen työskentelyyn, yrittäjä selvittää.

Yrittäjä olisi haastanut henkilöstövuokrausyrityksen oikeuteen, mutta ilman vakuutusturvaa ei rohjennut.

Toisessa tapauksessa ketjuyritys, autonhuoltoliike, vaihtoi huollossa olleeseen autoon kalliin osan vilkaisematta huoltokirjaan, saati tarkistamatta asiaa yrittäjältä. Huoltokirjasta olisi selvinnyt, että kyseinen osa oli vaihdettu vuosi sitten.

- Kuluttajaneuvojan mukaan kyseessä olisi ollut selvä tapaus, jos minä olisin omistanut auton yksityishenkilönä. Mutta kun omistajana oli yritys, olin taas lainsuojaton. Otin myös useita kertoja yhteyttä ketjun reklamaatioista vastaavaan henkilöön sekä huoltoliikkeeseen, joka oli jo myöntänyt virheen, mutta yhtäkkiä selittikin, että olin antanut kirjallisen ohjeen osan vaihtamiseksi. Se on selkeää ja törkeää virheen peittelyä! Sattumalta tätä kirjoitettua ohjelappua ei löydy mistään.

Yrittäjä kertoo oppineensa kovan koulun kautta, että vakuutuksen turvin riita-asioita voisi viedä oikeuteen ilman pelkoa siitä, että toisen osapuolen totuuden vääristely ja valehtelu oman edun nimissä langettaa kaikki kustannukset yrittäjän niskaan.

- Nyt minulla on oikeusturvavakuutus. Molemmissa yrityksissä sanottiin, että onhan näitä ollut, mutta ei niistä oikeuteen asti mennä…

Selvitä vakuutuksen ehdot

Suomen Yrittäjien lainopillinen asiamies Atte Rytkösen mukaan yhteydenottoja oikeusturvavakuutuksen tiimoilta on tullut melko vähän. Riitatilanteita pyritään välttämään neuvonnan avulla.

- Yrittäjän on syytä selvittää huolellisesti vakuutusyhtiön kanssa, mitä vakuutukseen kuuluu, ja mitä se kattaa, Rytkönen muistuttaa.

Jos vakuutusta ei ole, sovintoa hierotaan herkemmin vaikka omalla kustannuksella. Rytkönen kehottaa yrittäjiä olemaan yhteydessä vakuutusyhtiöön jo mahdollisen riitatapauksen alkuvaiheessa.

- Vastapuolen kuluja vakuutus ei yleensä kata, Rytkönen lisää.

Liiketoiminnan laajasti kattavasta vakuutuksesta suurin hyöty

Asianajaja Tatu Kulmala asianajotoimisto Lukander & Ruohola Oy:stä Turusta toteaa, että oikeusturvavakuutus pienentää kuluriskiä riita-asioissa. Siis kun kyseessä on riita tai kiistetty vaatimus. Ja näiden tulkinnassa vakuutusyhtiöissä on eroja.

Kulmala kehottaa tarkastamaan, että vakuutus kattaa liiketoiminnan mahdollisimman laajasti.

- Esimerkiksi aineettomia oikeuksia koskevat tai hallinto-oikeudessa käsiteltävät asiat eivät useimmiten kuulu tavanomaisen vakuutuksen piirin.

Oikeudenkäyntikulut ovat nousseet, mutta vakuutuskorvauksien enimmäismäärät ovat pysyneet ennallaan. Korvaus ei välttämättä riitä kattamaan koko oikeusprosessin kustannuksia varsinkin jos todistelukuluja tulee paljon. Vakuutuksen korvausmäärä kannattaa siis myös sopia riittäväksi.

Vakuutus, joka korvaisi myös vastapuolen kulut, on hyvin harvinainen. Eli yrityksesi hävitessä oikeudenkäynnin maksat myös vastapuolen viulut.

Vakuutusyhtiöillä on eroja siinä, missä vaiheessa oikeusturvaetu myönnetään, sekä siinä, missä laajuudessa ennakollisia neuvotteluja ja asian selvittelyjä korvataan.

- Asiakkaat ovat kohtuullisen hyvin perillä vakuutuksen ehdoista. Mutta riitelyn vaiheita on erilaisia, ja vakuutusyhtiöiden välillä on tulkintaeroja, Kulmala huomauttaa.

Vakuutusyhtiö tarkastelee myös asianajotoimiston laskua, ovatko kaikki laskutetut toimenpiteet heidän mielestään riidan hoitamiseksi tarpeellisia.

- Jos yrityksellä on oikeusturvavakuutus sekä vastuuvakuutus, sen riskit on riita-asioissa minimoitu hyvin, Kulmala päättää.

Kahden vuoden sääntö

Vakuutusyhtiö If:n korvausjohtaja Heli Lehmussaari-Rehn luonnehtii oikeusturvavakuutusta pienten yrittäjien perusvakuutukseksi. Heillä mahdollinen oikeustaistelu voi raastaa kassaa kaikkein eniten.

- Oikeusturvavakuutus sisällytetään yleensä yrittäjän muuhun vakuutusturvaan, ja me edellytämme myös vastuuvakuutuksen tekemistä, Lehmussaari-Rehn toteaa.

Vakuutusta otettaessa tärkeintä on selvittää vakuutusmyyjälle, mitä yritystoimintaan kuuluu. Näin vakuutus saadaan kattamaan koko toiminta, ja tieto vaikuttaa vakuutuksen hinnoitteluun. Vakuutusturva on syytä päivittää liiketoimintaa laajennettaessa.

Lehmussaari-Rehn tähdentää oikeusturvavakuutuksen tulevan kyseeseen ainoastaan asioissa, joissa yksilöity vaatimus on kiistetty joko määrältään tai perusteeltaan. Vakuutukseen sovelletaan niin sanottua kahden vuoden sääntöä, eli jos kyseessä on alle kaksi vuotta voimassa ollut vakuutus, myös riidan perusteen tulee olla syntynyt vakuutuksen voimassa ollessa.

- Palavaa taloa ei voi vakuuttaa, korvausjohtaja muistuttaa.

Vakuutuksen hinta määräytyy toimialan, omavastuun, toiminnan laajuuden, liikevaihdon sekä vakuutusmäärän mukaan. Vakuutusmäärä tarkoittaa summaa, mihin asti vakuutus korvaa oikeudenkäyntikuluja. Mikroyritysten kohdalla vakuutuksen vuosihinta lähtee noin sadasta eurosta ylöspäin.

- Pienille yrityksille yleinen vakuutusmäärä on noin 30 000 euroa. Oikeusturvavakuutus korvaa riitoja, joita ratkotaan käräjäoikeudessa, mutta ei hallinto- tai markkinaoikeudessa käsiteltäviä riitoja. Esimerkiksi veroriidat puidaan hallinto-oikeudessa, Lehmussaari-Rehn selvittää.

Yrittäjän on tutustuttava rajoitusehtoihin huolellisesti. Ennen kuin vakuutusta voidaan käyttää, on tehtävä oikeusturvahakemus ennen kuin kuluja alkaa kertyä. Kulut korvataan jälkikäteen oikeusasteittain.

Siivilioikeusriidat päätyvät usein sovintoon, ja sovintoon tarvitaan vakuutusyhtiön suostumus.

- Näin pystymme tarkistamaan kulujen jaon oikeudenmukaisuuden, Lehmussaari-Rehn päättää.

Vakuutusta otettaessa tärkeintä on selvittää vakuutusmyyjälle, mitä yritystoimintaan kuuluu. Näin vakuutus saadaan kattamaan koko toiminta, korvausjohtaja Heli Lehmussaari-Rehn tähdentää.

-a-ss.