Kun ammatinharjoittaja ajautuu talousongelmiin, ovat hyvät neuvot arvokkaita. Paitsi että rahapula voi ajaa nopeastikin ongelmiin arkielämässä, se myös stressaa ankarasti. Ahdistus voi olla niin syvä, että oman työn tekeminen hankaloituu ja tulot pienenevät sitä myöten entisestään.

Kun taloudellinen ahdinko eskaloituu niin, että jokaisesta päivästä tulee selviytymistaistelua, on kaksi vaihtoehtoa: luovuttaa tai pyrkiä selviämään tilanteesta. Monelle jälkimmäinen on ainoa vaihtoehto paitsi eettisistä ja kunnian syistä, myös oman tulevaisuuden takia; mainetta ja luottotietoja ei ole varaa menettää saati toimeentuloa.

Jos talousahdinkoa arvelee väliaikaiseksi ja tulevaisuus näyttää paremmalta, on monta kikkaa pahimmasta ajasta selviämiseen. Maksujaan pystyy säätämään monin tavoin, mutta kuten todettua, tietysti loputtomiin niitä ei voi siirtää, sillä kasautuessaan ne aiheuttavat uuden ongelman, kun maksut tietysti erääntyvät jossain vaiheessa. Mutta jos arvioi rahapulan olevan väliaikaista, erilaisilla kikoilla siis voi selvitä tiukastakin tilanteesta.

Eläkeyhtiöiltä vuodenkin maksuaika

Pakollisissa eläkevakuutusmaksuissa pystyy säästämään. Vakuutusmaksua voi pudottaa väliaikaisesti sosiaaliturvan kärsimättä. Maksuja saa alas tällä tavalla kaksikymmentä prosenttia. Muutos vaikuttaa eläketurvaan, mutta jos muutos kestää yhden vuoden, sillä ei suurta merkitystä ole lopulliseen eläkkeeseen. Tärkeää on, että muut sosiaalietuudet, joita saattaa tarvita tässä ja nyt ja jotka lasketaan eläkevakuutusmaksun pohjana olevan työtulon perusteella, säilyvät entisellään. Tämä vaikuttaa muun muassa Kelan maksamaan sairauslomapäivien korvaukseen. Ja moni talousahdinkoon ajautunut joutuu olemaan välillä sairauslomallakin; diagnoosina saattaa olla tyypillisesti akuutti stressireaktio. Siihen syynä ovat usein juuri taloushuolet, jotka täyttävät pään.

Kasaantuneiden eläkevakuutusmaksujen maksaminen pienemmissä erissä pitemmällä maksuajalla on myös mahdollista. Yleensä soitto eläkevakuutusyhtiöön riittää. Yhtiöt suhtautuvat varsin suopeasti, kun ottaa itse yhteyttä. Jopa vuoden maksut voivat olla rästissä, jonka jälkeen niitä aletaan maksaa erissä. Toki kannattaa muistaa, että kun rästimaksut ovat maksussa, samalla joutuu maksamaan ajantasaisia eläkemaksuja.

Vakuutusmaksua ei voi pudottaa, jos maksuja on rästissä. Tähän monella jousto teoriassa tyssää, mutta ei kannata luovuttaa, sillä vakuutusyhtiöt osaavat katsoa tässäkin omaa etuaan myös siinä mielessä, että tekevät jouston takautuvasti. Kummankaan, ei yhtiön eikä yrittäjän, etu ole se, että yrittäjä tapetaan hengiltä. Kannattaa kysyä ja neuvotella.

Jos kuuluu ammattiyhdistysliikkeeseen, kuten moni varsinkin yksinyrittäjä saattaa kuulua, jäsenmaksulle saa yleensä joustavasti maksuaikaa. Tässäkin on oleellista oma aktiivisuus ja se, että ottaa yhteyttä ja sopii asiat. Ja kun asiat on sovittu, ahdistus vähenee ja pystyy paremmin keskittymään työntekoon, bisnekseensä.

Verottajaltakin saa apua kriisissä

Moni yrittäjä siunailee verottajan toimintaa, ehkä aiheestakin välillä, varsinkin jos saa ristiriitaisia tai vääriä neuvoja. Mutta harvoin jos koskaan verottaja kiusallaan ajaa yrittäjän vaikeuksiin. Jos on vaikeuksia maksaa ennakkoveroja tai mätkyjä, kannattaa olla yhteydessä verottajan maksujärjestelyistä vastaavaan palvelunumeroon. Laki määrää paljon, mitä virkailijat voivat tehdä, mutta esimerkiksi veromätkyille järjestyy maksuaikaa yli vuodenkin verran.

Ennakoita saa alas väliaikaisesti yksinkertaisesti ilmoittamalla tulonsa pieneksi. Pitää tietysti muistaa, että jos ennakot on painettu niin alas, että niistä kertyy joka kuukausi valtava määrä maksamattomia veroja, ne odottavat myöhemmin ko. kalenterivuoden verotuksen valmistuttua. Tekohengitystä, mutta auttaa, jos tulevaisuuden näkymät ovat kohtuulliset ja perustuvat realismille.

Verottajan kanssa tehdystä maksujärjestelystä kannattaa pitää tiukasti kiinni, tai kinuta ystävällisesti lisää maksuaikaa. Jos maksujärjestelyaikataulusta luistaa, voi ajautua ongelmiin ilman verottajan antamaa erillistä ilmoitusta. Jos on esimerkiksi tehnyt veromätkyistä maksujärjestelyn ja sitten jää kausiveroilmoituksen myöhästymisen myötä arvonlisävero maksamatta ajoissa, niin tämä rauettaa maksujärjestelyn ja verottaja lähettää kirjeen, että loput maksut lähtevät ulosottoon. No, eivät kuitenkaan lähde ihan heti, sillä jos asian hoitaa tässä vaiheessa heti, tekee kausiveroilmoituksen ja maksaa puuttuvat arvonlisäverot verotililleen, tilanne korjautuu parissa päivässä ja satojen eurojen sakkomaksu, veronkorotus siis, pienenee alle sataseen. Tästä pienemmästä rangaistusmaksusta on hankala päästä eroon ilman että olisi ollut täysin toimintakyvytön edellisen kvartaalin. Muut perusteet eivät oikein käy verukkeeksi.

Verottajan kirjeessä saattaa olla myös maininta, että muutosta voi hakea vain valittamalla, mutta kyllä soitto ja oikaisu toimivat. Ystävällinen kannattaa aina olla, tunnustaa ongelmansa ja mahdollinen huolimattomuutensa ja luvata laittaa asiat kuntoon. Ihmisten välit toimivat ystävällisessä keskustella yleensä hyvin ja asiat hoituvat. Samalla huomaa taas, miten energiaa vapautuu varsinaiseen työntekoon, jolloin talousongelmistaan voi yrittää eroon.

Jopa pikavippi voi joskus auttaa

Jos laskuja jää maksamatta, kannattaa asiasta aina neuvotella laskun lähettäjän kanssa ja sopia maksuaikataulu. Esimerkiksi kirjanpitäjän lasku voi olla varsin muhkea, mutta kun on hyvät välit kirjanpitäjäänsä, voi saada maksuaikaa kuukausia. Huono tapa ei ole tällaisen kädenojennuksen jälkeen muistaa kirjanpitotoimistoa tai ko. henkilöä esimerkiksi pienellä lahjalla, vaikkapa suklaarasialla; mutta kukin tyylinsä mukaan.

Pikavippejä ei voi suositella niiden korkeiden kulujen ja kireän maksuaikataulun takia, mutta on yhtiöitä, jotka tarjoavat lainaa 2-4 viikkoa nollakorolla. Se voi auttaa akuuteimman vaiheen yli.

Henkilökohtaisissa ja yhtiön kuluissa kannattaa harjoittaa ankaraa karsintaa, käydä ne yksinkertaisesti tarkkaan läpi. Kuukaudessa saati vuodessa saattaa säästää satoja ellei vuositasolla tuhansia euroja; pienistä asioista kertyy isoja summia.

Pankkilaina on usein järkevä vaihtoehto hankkia rahoitusta liiketoimintaansa ja maksaa kasautuneet laskut pois. Tosin näyttöä tulevasta ja menneestä pitää yleensä olla, jotta lainaa irtoaa. Jos omat vakuudet eivät riitä, voi pyytää esimerkiksi vanhempiaan takaamaan lainaa; tämäkin on nykyoloissa tavallista eikä hävettävää.

Juttua varten on haastateltu pienyrittäjiä ja eri alojen asiantuntijoita.

Kari Kauppinen